Cuando una persona fallece, una de las muchas preguntas que surgen entre sus allegados es: ¿qué ocurre con su plan de pensiones? ¿Se pierde el dinero? ¿Es posible heredar un plan de pensiones como cualquier otro bien?
Además, esta duda se suma a la confusión entre términos. Muchas personas mezclan conceptos como plan de pensiones, seguro de vida o incluso seguro de decesos.
En este artículo te explicamos con claridad qué sucede con este tipo de producto financiero tras el fallecimiento del titular, quién puede cobrarlo y cómo influye tener o no beneficiarios designados. ¿Te quedas a leerlo?
¿QUÉ OCURRE CON UN PLAN DE PENSIONES CUANDO FALLECE EL TITULAR?
Antes de hablar de herencias, conviene dejar claro qué es un plan de pensiones. Se trata de un producto financiero para ahorrar a largo plazo y completar la jubilación.
Por norma general, el titular aporta dinero en su plan de pensiones de forma periódica (o de forma puntual cuando le viene bien) y esto le aporta algunas ventajas fiscales mientras este dinero se mantiene en dicho plan.
Cuando el dueño fallece, el dinero no se pierde, pero tampoco entra automáticamente en la herencia como ocurre con otros bienes.
Lo habitual es que ese plan tenga designados beneficiarios, que son quienes podrán rescatar los fondos acumulados.
QUIÉN PUEDE HEREDAR UN PLAN DE PENSIONES
El titular del plan puede designar a una o varias personas como beneficiarias y estas no tienen porqué coincidir con los herederos forzosos. Es decir, si una mujer ha nombrado beneficiario a un sobrino, los fondos del plan irán íntegramente para él, y no para sus hijos aunque estos sean los herederos legítimos.
¿Y si no hay beneficiarios designados?
En cambio, si no se han designado beneficiarios por parte del titular, el dinero acumulado sí pasa a formar parte del caudal hereditario, y se distribuirá según las normas del testamento o, en su defecto, por el orden legal de herederos.
En ambos casos, los beneficiarios deberán solicitar el rescate del plan, acreditando el fallecimiento del titular y su derecho a cobrarlo. En caso de que haya varios herederos, será necesario llegar a un acuerdo para repartir el valor del plan de pensiones entre ellos o designar a uno que lo rescate en nombre de todos.
Por eso, es muy recomendable que el titular del plan revise periódicamente sus beneficiarios y los mantenga actualizados, especialmente en situaciones como divorcios, fallecimientos previos o cambios en el núcleo familiar.
¿QUÉ IMPUESTOS HAY QUE PAGAR PARA HEREDAR UN PLAN DE PENSIONES?
Una duda común es si el rescate del plan tributa como una herencia. Lo cierto es que no se aplica el Impuesto de Sucesiones y Donaciones, como ocurre con otros bienes. En su lugar, el dinero recibido se integra como rendimiento del trabajo en el Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF) del beneficiario.
Esto puede generar un impacto fiscal importante, sobre todo si se rescata todo el dinero de golpe. Por eso, muchas entidades permiten realizar el rescate de forma parcial o en forma de renta, para evitar una subida brusca del tramo del IRPF.
DIFERENCIA ENTRE UN PLAN DE PENSIONES Y LOS SEGUROS
Como hemos mencionado al principio del artículo, otra de las confusiones populares es la de los conceptos: plan de pensiones, seguro de vida y seguro de decesos.
Aunque todos pueden estar relacionados con el fallecimiento de una persona, en este caso del titular del plan o del tomador de la póliza, son productos muy diferentes.
El plan de pensiones, como hemos visto, es una herramienta de ahorro, que suele estar pensada para el propio uso y disfrute de su titular, aunque como cualquier otro bien puede heredarse en caso de que el titular fallezca.
Por otro lado, el seguro de vida proporciona un capital determinado a los beneficiarios asignados en caso de que el tomador fallezca y, el seguro de decesos, se encarga de cubrir los gastos y trámites derivados del fallecimiento del tomador.
CÓMO PLANIFICAR BIEN EL FUTURO
Evitar complicaciones y tener tranquilidad futura pasa por una buena planificación. Y eso implica tanto gestionar bien un plan de pensiones que nos sirva de ayuda económica cuando nos jubilemos, como contar con productos que cubran otros aspectos fundamentales que también ocurrirán en el futuro.
Consejos para plan de pensiones
- Revisa los beneficiarios al menos una vez al año para que se ajusten a tu situación personal y familiar.
- Informa a tu familia de la existencia del plan, sobre todo si no figura en documentos accesibles.
- Consulta con un asesor fiscal antes de hacer un rescate importante, ya que puede afectar a la declaración de la renta. Por lo general, lo más inteligente es que tanto los ingresos como las retiradas sean periódicos.
Consejos para la protección familiar
- Valora la contratación de productos complementarios como los seguros. Por ejemplo, un seguro de decesos que aporte tranquilidad y cobertura real cuando más se necesita.
- Considera coberturas internacionales si se viaja o reside fuera. Existen pólizas de decesos, como nuestra Prima Mixta, que tienen asistencia en viaje incluida.
- Redacta y registra tu testamento. Es la forma más eficaz de asegurar que se cumplirá con tu voluntad una vez fallezcas. Además de evitar futuros conflictos, también protegerás a tus seres queridos y harás que los trámites hereditarios se realicen de forma más ágil.
- Organiza la documentación relevante. Dejar en un mismo lugar la información sobre testamentos, pólizas y cuentas facilita muchísimo la gestión futura por parte de familiares.
Estos pequeños gestos de previsión pueden marcar una gran diferencia en el futuro, tanto a nivel económico como emocional. Aunque pueden parecer decisiones lejanas e incluso incómodas, son fundamentales para asegurar el bienestar de quienes más importan.
En Seguros Atocha acompañamos a las familias en cada paso, desde la prevención hasta la gestión integral del fallecimiento, con soluciones adaptadas a cada familia. Si deseas más información sobre nuestros servicios, puedes visitar nuestra web o llamarnos. Estaremos encantados de ayudarte.
