Cuando se compra una vivienda, uno de los aspectos que frecuentemente pasa desapercibido es la vinculación del seguro de hogar con la hipoteca, es decir, con la entidad bancaria que la otorga.
Aunque pueda parecer una opción cómoda o incluso beneficiosa a primera vista, especialmente porque los bancos suelen ofrecer mejores tipos de interés si se adquieren productos asociados como el seguro de hogar, esta práctica puede conllevar una serie de inconvenientes a largo plazo.
A continuación, analizamos cómo funciona esta práctica, sus implicaciones y qué puedes hacer para desvincular tu seguro de hogar de la hipoteca.
SEGURO DE HOGAR OBLIGATORIO AL TENER HIPOTECA
Al contratar una hipoteca es obligatorio contratar también un seguro de hogar. Según la legislación española, es obligatorio disponer de un seguro que cubra, al menos, los daños por incendios sobre la vivienda hipotecada.
Esta medida protege tanto al propietario como al banco, ya que la vivienda actúa como garantía del préstamo bancario y, en caso de siniestro, el seguro asegura su valor.
¿TENGO QUE CONTRATAR EL SEGURO DE HOGAR VINCULADO A LA HIPOTECA CON EL BANCO?
Por esto que acabamos de mencionar, es común que al solicitar una hipoteca el banco insista en que el seguro de hogar se contrate con ellos, a cambio de bonificaciones en los tipos de interés o mejores condiciones hipotecarias.
Esto hace que muchas personas crean que no existe otra opción y que sí o sí deben contratar el seguro con la entidad bancaria. En cambio, la obligatoriedad recae únicamente en la contratación de una póliza que cubra incendios, no en la compañía aseguradora ni en las coberturas adicionales que se elijan.
Es decir, aunque contar con una póliza es obligatorio, el cliente tiene plena libertad para elegir la aseguradora que prefiera, siempre que el seguro cumpla con los mínimos requeridos por la entidad financiera.
INCONVENIENTES DE CONTRATAR EL SEGURO DE HOGAR CON EL BANCO
Las entidades bancarias, a cambio de unas mejores condiciones en relación con la hipoteca, ofrecen al nuevo propietario contratar el seguro de hogar con una compañía asociada. Lo malo, es que en muchas ocasiones cuando aceptas estas nuevas condiciones, por ejemplo una rebaja en el tipo de interés, te ves obligado a mantener dicha póliza durante toda la vida del crédito hipotecario.
¿Por qué? Porque en algunos casos los bancos comunican que, si no se mantiene y se cambia por otro seguro de hogar con un coste más reducido o con mejores coberturas, penalizará al cliente con un aumento en el interés o con algún tipo de sanción.
Aún así, cabe recordar que no es obligatorio contratar el seguro con la entidad, por lo que aunque al contratarlo de forma independiente no obtengas mejores tipos de interés, si haces cálculos puede que te salga más económico incluso pagando unos intereses más elevados.
Así, acogiéndote a la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, por la que elegir una póliza alternativa distinta a la propuesta por la entidad no puede suponer el empeoramiento en las condiciones del préstamo, puedes contratar el seguro con la compañía que más te convenga, sin atarte a esa póliza.
DESVINCULAR EL SEGURO DE HOGAR DE LA HIPOTECA
En caso de que en un primer momento hayas aceptado y contratado la propuesta de la entidad bancaria que te ha concedido la hipoteca, si quieres cambiar de compañía deberás hacer lo siguiente:
- Revisar tu contrato actual y asegúrarte de que puedes cambiar de proveedor. Busca en tu contrato las cláusulas que indiquen los plazos de notificación para cancelar o cambiar el seguro. Por lo general, solo si la fecha de vencimiento está próxima podrás cambiarte sin ningún tipo de penalización.
- Buscar en el mercado la opción que más te convenga. Ya sea por precio o por condiciones, busca la póliza que mejor se adapte a tus necesidades.
- Notificar a tu banco sobre el cambio, enviando la información del nuevo seguro para que pueda cancelar el actual. Debes comunicarlo con el tiempo acordado en el contrato, nosotros recomendamos una antelación de dos meses antes de vencer el contrato actual para que no se renueve, y de forma correcta para que sea válido (por escrito y con fecha).
Recuerda que siempre debes tener un seguro de hogar vigente, por lo que nada más canceles el primero deberás tener activo el nuevo para estar protegido. De esta forma desvincularás tu seguro de la hipoteca y empezarás a disfrutar de las nuevas coberturas contratadas.
¿PUEDO CANCELAR EL SEGURO CUANDO ACABE DE PAGAR LA HIPOTECA?
La respuesta corta es sí. Una vez hayas liquidado tu préstamo bancario, ya sea porque ha terminado el plazo o porque lo has pagado en su totalidad de forma anticipada, puedes dar de baja el seguro de hogar.
Sin embargo, tener un seguro que proteja tu vivienda de siniestros como incendios, fugas de agua o robos, entre otros, es muy recomendable aunque ya no sea obligatorio que cuentes con él.
En Seguros Atocha tenemos distintas pólizas de hogar que se adaptan a cada vivienda y a cada familia, con el fin de protegerlos de aquellas situaciones que más les preocupen.
Además, todas cuentan con coberturas extra que pueden contratarse de forma opcional para personalizar aún más la prima elegida. Aunque tal vez no sea necesario que contrates ninguna de ellas, porque con nuestra póliza Hogar Plus tendrás una amplia variedad de garantías ya incluidas.
